Consignado CLT | Tudo sobre a nova modalidade — para Correspondentes Bancários
- Lucas Souto
- 2 de jun.
- 9 min de leitura
Atualizado: 5 de jun.
Em março de 2025 foi lançada a modalidade de empréstimo consignado privado para trabalhadores com carteira assinada (CLT) através da MEDIDA PROVISÓRIA Nº 1.292. Junto com essa novidade, surgiram diversas regras específicas para que o produto possa ser comercializado por Correspondentes Bancários (CORBANs).
Neste artigo, vamos detalhar tudo que você, correspondente bancário, precisa saber para tirar suas dúvidas e atuar com segurança nessa nova modalidade.
O que é o Consignado CLT e como ele funciona?
O Consignado CLT é uma modalidade de crédito em que as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento de trabalhadores com carteira assinada. Ou seja, o cliente não paga o boleto: o valor já sai automaticamente do salário líquido.
Essa operação foi oficialmente regulamentada em março de 2025 por meio da Medida Provisória nº 1.292, marcando a entrada do setor privado nesse mercado — antes dominado pelos servidores públicos e beneficiários do INSS.
Para o CORBAN, isso representa um novo universo de clientes em potencial: os trabalhadores da iniciativa privada agora também podem acessar crédito com taxas mais competitivas e menos risco de inadimplência, graças ao desconto automático.
Qual a diferença entre o Consignado CLT e outras modalidades (como INSS e SIAPE)?
A principal diferença está no tipo de vínculo do cliente e na origem da renda:
Consignado INSS: destinado a aposentados e pensionistas do INSS. A margem e as regras são padronizadas pelo Governo Federal.
Consignado SIAPE: voltado para servidores públicos federais, com estabilidade de renda e regras específicas (inclusive maior margem consignável e prazos mais longos).
Consignado CLT (Privado): voltado para trabalhadores da iniciativa privada com contrato ativo registrado no eSocial.
Além disso, o risco da operação é maior no consignado CLT (pela possibilidade de demissão), então os bancos costumam adotar medidas extras de proteção, como exigência de tempo mínimo de empresa, margem de segurança e análise de crédito mais criteriosa.
Quais são os benefícios dessa modalidade para o cliente CLT e para o CORBAN?
✅ Para o cliente CLT:
Taxas menores do que empréstimos pessoais tradicionais;
Parcelas fixas e desconto automático em folha, o que facilita o controle financeiro;
Processo 100% digital, via app do banco ou Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital);
Acesso rápido ao crédito, com liberação em até 1–2 dias úteis.
✅ Para o CORBAN:
Expansão de mercado: milhões de trabalhadores CLT agora são potenciais clientes;
Alta demanda reprimida: poucos conhecem ou sabem como acessar o crédito;
Comissões atrativas, com ticket médio interessante;
Ferramentas como o FINAZ, que oferecem mailing já segmentado com CLTs elegíveis, facilitando a prospecção.
Pense no Consignado CLT como um novo terreno fértil: quem chega antes e entende as regras do jogo, planta e colhe primeiro.
Quais são os critérios mínimos exigidos pelo banco?
Embora cada instituição tenha suas próprias políticas de crédito, os critérios mais comuns são:
Contrato CLT ativo com registro no eSocial;
Recebimento de salário no mês anterior (confirma estabilidade);
Margem consignável disponível (até 35%);
Idade mínima de 18 anos;
Tempo mínimo de empresa (geralmente de 3 a 12 meses, dependendo da instituição).
Algumas fintechs podem aceitar vínculos com menos de 3 meses, especialmente se o cliente tiver bom histórico de crédito.
Reflita: Você já verificou se o cliente recebeu salário no mês anterior antes de enviar a proposta? Esse é um detalhe técnico que reprova muita gente.
Existe um tempo mínimo de carteira assinada?
Sim. Cada banco define seu próprio critério:
Facta: exige no mínimo 9 meses de empresa;
C6 Consig e Banco PAN: exigem 12 meses;
Presença Bank: pede mínimo de 9 meses;
Algumas fintechs mais flexíveis podem aceitar 3 a 6 meses, especialmente para perfis com bom score.
Esse critério tem peso alto porque o risco de demissão no início do vínculo é maior. Quanto mais tempo o cliente tem na empresa, maior a chance de aprovação.
O que é margem consignável e qual é o limite permitido?
A margem consignável é o percentual máximo do salário líquido que pode ser comprometido com parcelas do consignado. Para o CLT, o limite é 35% do salário líquido.
Cálculo da margem:
Começa-se pelo salário bruto.
Subtraem-se os descontos obrigatórios (INSS, IR, pensões, etc.).
Aplica-se 35% sobre o valor restante.
Por exemplo, se o salário líquido for R$ 2.000, a parcela máxima será de R$ 700.
Além disso, alguns bancos exigem margem de segurança adicional, como:
70% do valor da margem livre (Facta, PAN),
75% (Presença Bank),
35% apenas (C6 Consig).
É possível ter mais de um empréstimo consignado ativo?
Não. A regra é clara: um contrato ativo por vínculo empregatício.
Ou seja, se o trabalhador já possui um consignado CLT em seu atual emprego, não poderá contratar outro enquanto esse estiver ativo.
A exceção será a partir de 06/06/2025, quando será permitida a portabilidade de contrato, ou seja, a transferência do consignado atual para outra instituição — com condições melhores.
Dica de ouro para o CORBAN: se o cliente já tem um consignado e está insatisfeito com o banco atual, anote a data 06/06/2025 no calendário: a portabilidade será sua nova aliada para fechar negócios.
Como é feita a contratação do consignado CLT?
A contratação é 100% digital — simples, segura e acessível. Desde março de 2025, o trabalhador pode iniciar o processo pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), autorizando o desconto direto em folha.
Além disso, muitos bancos parceiros também oferecem contratação via:
App ou site próprio da instituição financeira;
Link enviado por WhatsApp (como no Banco PAN);
Plataformas dos correspondentes autorizados.
O CORBAN atua como facilitador: orienta, envia os links corretos e acompanha o cliente no processo — mas não realiza diretamente a contratação.
Quais canais estão disponíveis para o cliente contratar?
Os principais canais são:
CTPS Digital (aplicativo oficial do governo) – já integrado ao eSocial;
Apps e sites dos bancos parceiros – com autenticação própria;
Links de formalização enviados por SMS ou WhatsApp – comuns em fintechs;
Plataforma do correspondente (quando habilitado) – para coleta digital de documentos e assinatura.
A tendência é que todo o fluxo ocorra no ambiente digital, garantindo rastreabilidade, segurança jurídica e conformidade com a LGPD.
Quais os prazos para liberação do crédito?
Depois da assinatura do contrato e aprovação da proposta:
O valor é depositado diretamente na conta do cliente em até 1 a 2 dias úteis.
Esse prazo pode variar levemente entre instituições, mas geralmente o processo é rápido, principalmente se toda a documentação estiver correta e o vínculo empregatício regularizado no eSocial.
Dica prática: oriente o cliente a acompanhar o status da proposta via app do banco ou CTPS Digital, para evitar ansiedade e dúvidas desnecessárias.
As condições do empréstimo variam de banco para banco?
Sim, cada instituição financeira define suas próprias regras de operação, com diferenças importantes em valores, prazos, exigências e critérios de análise. Essas variações afetam diretamente a estratégia de venda do CORBAN — entender os detalhes de cada banco é essencial para oferecer o produto certo ao cliente certo.
Quais são as principais diferenças entre as instituições?
Abaixo, você encontra um resumo comparativo das principais instituições financeiras que estão operando o crédito consignado CLT com seus respectivos critérios:
Facta Financeira
Valores: de R$ 500,00 até R$ 12.000,00
Prazo: 6, 12, 24 e 36 meses
Tempo de empresa: mínimo de 9 meses
Taxa média: 4,35% ao mês
Consulta SPC/Serasa: sim, para liberação de limite
Destaques:
Margem de segurança de 70% da parcela disponível.
Formalização obrigatória com assinatura manuscrita.
Prazo de 24h para concluir a contratação.
Seguro prestamista obrigatório.
Banco PAN
Valores: de R$ 1.000,00 até R$ 12.000,00
Prazo: 12 e 24 meses
Tempo de empresa: mínimo de 12 meses
Taxas: entre 4,10% e 4,35% ao mês
Consulta SPC/Serasa: sim, para análise de limite
Destaques:
Margem de segurança de 70% da parcela disponível.
Prazo de 24h para concluir a contratação.
Exige empresa com mínimo de 50 funcionários.
Link de formalização enviado para o telefone de cadastro.
C6 Consig
Valores: de R$ 1.000,00 até R$ 12.000,00
Prazo: 6, 12, 24 e 36 meses
Tempo de empresa: mínimo de 12 meses
Taxa: personalizada conforme o perfil do cliente
Consulta SPC/Serasa: sim
Destaques:
Margem de segurança de 35% da parcela disponibilizada (se sem margem, pode passar por análise de risco).
Prazo de 24h para concluir a contratação.
Taxa de juros flexível, conforme o risco do cliente.
Observação: Por aceitar margens menores, o C6 Consig pode ser uma boa alternativa para clientes com limite mais justo ou que já possuem outros descontos.
Presença Bank
Valores: de R$ 1.000,00 até R$ 25.000,00
Prazo: 6, 12, 24 e 36 meses
Tempo de empresa: mínimo de 9 meses
Taxa: a partir de 2,99% ao mês (a menor entre as instituições listadas)
Consulta SPC/Serasa: sim
Destaques:
Margem de segurança de 75% da parcela disponibilizada.
Prazo de 24h para concluir a contratação.
Exige empresa com mínimo de 40 funcionários.
Em caso de demissão sem justa causa, é utilizado 10% do saldo FGTS e 100% da multa; não sendo quitado totalmente a dívida, o saldo será transferido para um novo emprego.
Por que uma proposta de consignado CLT pode ser reprovada?
Apesar de o cliente parecer elegível à primeira vista, existem vários pontos críticos que, se ignorados, levam à reprovação imediata. A seguir, listamos os principais motivos, com explicações práticas para facilitar a identificação:
1. Vínculo CLT não reconhecido ou irregular
A contratação só é permitida para quem tem contrato formal registrado no eSocial.
Se a empresa ainda não enviou a folha do mês, o vínculo pode não aparecer no sistema, bloqueando a liberação do crédito.
Reflita: seu cliente foi recém-contratado? A empresa pode ainda não ter feito o fechamento da folha. Oriente-o a aguardar o envio ao eSocial antes de tentar novamente.
2. Salário não recebido no mês anterior
O sistema exige que o cliente tenha recebido salário no último mês para comprovar renda ativa.
Sem esse pagamento registrado, a proposta é automaticamente recusada.
Esse detalhe é comum em funcionários recém registrados, em férias ou licença, ou ainda com salários pagos fora do cronograma.
3. Margem consignável zerada ou insuficiente
Mesmo com vínculo válido, se o trabalhador:
Já tem um consignado CLT ativo;
Possui outros descontos fixos (vale, pensão, convênios);
Ou excedeu o limite de 35%,
então não há margem disponível para nova contratação.
Lembre-se: alguns bancos ainda aplicam uma margem de segurança, reduzindo ainda mais o valor disponível para parcela.
4. Tempo de empresa insuficiente
Cada banco define um tempo mínimo de vínculo CLT.
Clientes com poucos meses de casa são considerados de maior risco, e a proposta tende a ser recusada automaticamente.
Dica de campo: prefira abordar trabalhadores com 6+ meses de empresa e confirme o tempo via contracheque ou consulta nos sistemas.
5. Score de crédito baixo ou nome negativado
Apesar da segurança do desconto em folha, os bancos ainda analisam o risco de crédito.
Clientes com:
Nome negativado;
Score muito baixo;
Histórico de inadimplência recente;
podem ter:
Crédito negado;
Valor liberado abaixo do esperado;
Taxa de juros aumentada (caso do C6 Consig).
6. Documentação incompleta ou divergente
Erros como:
RG vencido;
Comprovante de residência antigo ou em nome de terceiros;
CPF com pendência cadastral;
podem travar a proposta, principalmente em bancos que automatizam a análise.
Dica prática: sempre envie documentos legíveis, válidos e atualizados (até 90 dias). E redobre o cuidado com o preenchimento do cadastro.
7. Problemas técnicos nos sistemas (CTPS Digital, eSocial, apps bancários)
Instabilidades em plataformas oficiais podem:
Impedir a visualização do vínculo empregatício;
Fazer a proposta “sumir” após envio;
Travar a assinatura digital.
Isso é mais comum em momentos de atualização dos sistemas ou falhas na comunicação entre banco e eSocial.
Oriente o cliente a tentar novamente em outro horário ou utilizar outro dispositivo. Se o erro persistir, vale acionar o suporte da plataforma.
Como o CORBAN pode evitar reprovações?
✅ Faça um checklist básico antes de enviar qualquer proposta:
Cliente tem vínculo CLT ativo e visível no eSocial?
Recebeu salário no mês anterior?
Tem margem disponível?
Tempo de empresa suficiente?
Boa documentação e score razoável?
✅ Use sistemas confiáveis para checagem prévia (como o FINAZ, se disponível).
✅ Mantenha sempre contato com os gestores de crédito das instituições parceiras para entender mudanças nas regras.
Lembre-se: quanto mais certeira for sua triagem, mais rápido vem a aprovação — e a comissão no bolso.
O que acontece com o contrato em caso de demissão do cliente?
Se o trabalhador for desligado da empresa com um consignado CLT ativo, o contrato não é automaticamente cancelado — a dívida continua existindo.
No entanto, existem alternativas:
1. O cliente pode utilizar:
Até 10% do saldo do FGTS;
100% da multa rescisória
para amortizar ou quitar a dívida.
2. Caso o cliente consiga novo emprego com vínculo CLT, o sistema pode transferir automaticamente o contrato para a nova empresa.
Dica de orientação: Explique isso ao cliente antes da assinatura. A transparência fortalece a confiança e evita insatisfações no pós-venda.
É possível portar um contrato de consignado CLT para outro banco?
Sim — mas somente a partir de 06/06/2025, será liberada a portabilidade oficial de contratos CLT.
Essa mudança vai permitir ao CORBAN oferecer melhores condições para quem já tem contrato ativo em outro banco. A estratégia aqui é simples:
Identificar clientes insatisfeitos com taxas altas e oferecer portabilidade com taxas melhores, sem novos custos.
Como captar LEADS de Consignado CLT? O FINAZ é um dos primeiros CRMs do Brasil a oferecer:
Leads CLT filtrados com inteligência, com base em:
Tempo de empresa;
Faixa de renda;
Idade;
Quantidade de funcionários na empresa;
Região e outros critérios de qualificação.
Mailing com dados prontos para contato imediato — sem enrolação ou dados frios.
Leads enriquecidos e 100% dentro da LGPD, com nível de precisão profissional.
Abastecimento ilimitado — ou seja, você nunca fica sem base para trabalhar.
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Conclusão
O Consignado CLT abre uma nova fronteira para os Correspondentes Bancários. É um campo fértil — mas só colhe quem sabe onde plantar.
Aprender a identificar perfis, entender os bancos, evitar reprovações e usar ferramentas como o FINAZ para gerar leads qualificados não é luxo — é sobrevivência no jogo competitivo do crédito.
E lembre-se: quanto mais você entende do produto, mais o cliente confia em você — e quanto mais certeiro for seu mailing, mais rápido suas vendas crescem.
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